Mikroversicherungen – kleine Policen, große Wirkung
ERGO entwickelt Versicherungen, die auf die finanzielle Situation und die Lebensumstände der Menschen in Entwicklungs- und Schwellenländern zugeschnitten sind. Bei einem Modellprojekt etwa können die Bewohner des ländlichen Südindiens ihren Viehbestand versichern lassen.
ERGO möchte Menschen in Entwicklungs- und Schwellenländern Versicherungsprodukte anbieten, die diese sich leisten können und die auf den Bedarf zugeschnitten sind. Der Erstversicherer entwickelt im Rahmen von » Public Private Partnerships Angebote in enger Absprache mit Nichtregierungsorganisationen und Mikrofinanzierungsinstituten Die Policen reichen von Kranken- über Unfall- und Sachversicherungen bis hin zum Schutz gegen den Verlust von Arbeitstieren. Landwirte können sich auch gegen Schäden und vor allem gegen Ernteausfälle versichern.
Investition in einen wachsenden Markt
Ihr Engagement auf diesem Feld versteht ERGO zum einen als Teil ihrer Corporate Responsibility, zum anderen aber auch als Investition in einen wachsenden Markt. „Der Erstversicherer richtet dabei den Blick vor allem in Richtung des Zukunftsmarkts Asien“, so Andreas Kleiner, zuständiger Vorstand für Asien. So hat das indische Sachversicherungs-Joint-Venture HDFC ERGO einen eigenständigen Geschäftsbereich für Mikroversicherungslösungen (Rural & Agricultural Business Group) aufgebaut.
„Mikroversicherungen werden in den kommenden Jahren in Schwellen-
ländern stark an Bedeutung zunehmen. Der weltweite Bedarf wird auf 1,5 bis drei Milliarden Euro geschätzt, Versicherungsunter-
nehmen erwarten in den kommenden vier bis fünf Jahren eine Wachstumsrate von 100 Prozent.“
Andreas Matthias Kleiner, Mitglied des Vorstands der ERGO International AG, verantwortlich für Asien und Türkei
Menschen helfen, die ihr Hab und Gut verloren haben
In den ländlichen Regionen Südindiens bietet ERGO über die HDFC ERGO General Insurance ein Paket von » Mikroversicherungen an: Kranken-, Personen-, Unfall-, Reise-, Motor-, Hausrat-, Unternehmens- und sogar eine spezielle Vieh- und Geräte-Versicherung. Mit Letzterer kann Menschen geholfen werden, die etwa bei Erdbeben ihr Werkzeug, Arbeitstier oder Heim verloren haben. HDFC ERGO hat zu diesem Zweck in der Provinz Uttar Pradesh Verkaufsräume in 50 ländlichen Supermärkten eingerichtet, um gut und schnell erreichbar zu sein.
Kooperation für maximalen Gesundheitsschutz
Um den bestmöglichen Krankenversicherungsschutz zu garantieren, ist HDFC ERGO im südindischen Bundesstaat Karnataka eine weitere Partnerschaft mit dem internationalen Healthcare-Unternehmen Biocon sowie mit 15 Mikrofinanzierungsinstituten eingegangen. Gemeinsam können sie der Bevölkerung eine günstige Krankenversicherung anbieten. Die Mikrofinanzierungsinstitute vermitteln im Zuge der Kooperation die Versicherung an ihre Kunden, die HDFC ERGO trägt das Risiko und deckt operative Eingriffe samt Krankenhausaufenthalten ab. Biocon übernimmt ambulante Hilfe sowie Gesundheitsberatung.
Vertragsabschluss per Handy
Das Projekt in Karnataka ist bereits sehr erfolgreich angelaufen: 100.000 Menschen haben sich versichern lassen – in den kommenden drei Jahren ist damit zu rechnen, dass diese Zahl auf rund eine Million steigen wird. Ab dem ersten Quartal 2012 ist sogar die Möglichkeit zum Vertragsabschluss via Mobiltelefon und GPRS-Datenübertragung geplant. Dieser Service wäre insbesondere für all jene hilfreich, die in abgelegenen Gebieten des Landes wohnen und so erstmals Zugang zu einer Absicherung haben.
Wetterversicherung
Das stärkste und vielversprechendste Wachstumsfeld in Bereich Mikroversicherung für HDFC ERGO in Indien sind sogenannte Weather Insurances. Dies sind Mikroversicherungsprodukte, die gegen Wetterextreme wie langanhaltende hohe Temperaturen, Dürre und starken Regenfall absichern können. Sobald bestimmte Parameter (z. B. eine bestimmte Temperatur oder Regenmenge) erreicht werden, bezahlt die Versicherung vordefinierte Beträge, unabhängig davon wie hoch der tatsächlich entstandene Schaden ist. Diese vordefinierten Schadenszahlungen sind entsprechend den tatsächlich zu erwartenden Schäden modelliert ‒ basierend auf Daten des IMD (Indian Meterological Department). Diese Art der sogenannten parametrischen Triggerung erleichtert vor allem die aufwendige tatsächliche Schadensermittlung, die sich oftmals aufgrund der geringen Versicherungssummen wirtschaftlich nicht rechnet und bei Mikroversicherungen die Gefahr birgt, dass die Schadensermittlungskosten höher als die eigentlichen Schadenkosten sind.
HDFC ERGO ist der erste private Versicherer, der in einem Projekt der indischen Regierung vier indische Staaten (Rajasthan, Madhya Pradesh, Karnataka und Tamil Nadu) zugewiesen bekommen hat.
Munich Re bietet auch in den Geschäftsfeldern Rückversicherung und Munich Health Mikroversicherungsprodukte an.
